補足個人退休金缺口有撇步。過去曾擔任勞保局副總，負責管理勞保基金的段繼明，離開勞保局後，職場路轉大彎，目前擔任磊山保經業務總監，段繼明建議，利用3步驟補足退休金缺口，趁年輕及早準備，才能安享銀髮生活。

　離開勞保局後，段繼明轉而投身保險領域，他說，早期服務於證券、投信、私人銀行業，進入勞保局服務後，越來越了解及感受到保險對社會非常有幫助，「投資不一定能賺錢，但保險則能帶來生活最基礎的安全感。」離開勞保局後，有自行創業想法，因而選擇保險工作，做為人生下半場努力方向。

　想準備退休金，必須先算出個人退休金缺口。段繼明建議3步驟，第1步是算出退休金需求，利用「（平均餘命-預計退休年齡）x12x退休後每月花費預估值」算式，算出概略的退休金總額，若想更精準，可再以物價上漲率為折現率估算。

　第2步是沙盤推演能否存到退休金，方法是先算出「退休年齡-目前年齡＝準備年期」去估算做不做得到。

　第3步是以終為始找到解方。段繼明分析，如果初步估算的退休金缺口難以達成，有3個解方，包括延後退休以拉長準備期、降低退休花費以減輕準備壓力，第3則是提高工作收入或善用理財工具。

他建議，提高收入的方法可以是創業或做業務；若想找退休理財工具，股票、基金、保險等等都可列入選項，但必須視個人可承受風險挑選。

　領有美國註冊財務策畫師（RFP）、認證理財規劃顧問（CFP）證照的段繼明認為，小資族想準備退休金必須翻轉理財方程式，將「收入-支出＝儲蓄」改為「收入-儲蓄＝支出」，意思是每個月薪水入帳時，先扣下儲蓄理財的資金，剩下的錢才能拿去花用；建議小資族至少將40%收入用於儲蓄理財、10%在風險保障，支出不宜超過40%~50%。

　舉例來說，月領30K的小資族，每個月要存下1.5萬元，其中3000元用於生死醫療的保障規劃，1.2萬元可投入股票、基金等，如果不想承受虧損風險，可移轉至具備儲蓄理財功能的保險商品。

　段繼明提醒，不只是小資上班族要靠自己準備退休金，高階經理人、企業主往往因收入豐厚，對資產保全不太在意，加上常投資股票、新創事業，應該思考萬一有個風吹草動，可能老本就沒了，建議還是要有資產配置觀念，不能只攻不守。